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微速訊：如何看待商業銀行放貸意愿下降？

2022-12-02 16:01:37 來源：開偉思考

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作者莫開偉系中國知名財經作家

據澎湃新聞披露，2016年商業銀行信貸在經歷了一季度的4.61萬億元狂飆突進后，四月份信貸投放出現了新變化，部分中小銀行近期對公貸款審批明顯收緊，而在個人信用貸款方面（小微企業主）的風險審批更為嚴格，普遍預期四月份新增信貸規模在9000億元左右，不及三月份信貸投放總量。

四月份是二季度首月，也是信貸投資旺季，按往年慣例貸款凈投放應保持增長態勢。可商業銀行信貸投放意愿為何有所下降，其中有何玄機？到底是真實意愿還是虛假現象？從目前商業信貸經營現狀及當前經濟形勢分析，應用客觀理性的態度來看待商業銀行貸款愿意下降現象，至少有四方面因素讓社會各界對商業銀行貸款愿意下降有一個全面、正確認識。

營改增雖然總體上會使金融企業稅賦減少，但具體到不同銀行機構會有增有減，一些商業銀行為減少稅賦，在信貸資產結構進行必要調整也是常事，這樣會造成一季度信貸投放存在虛增因素。據民生證券研究院分析，金融業即將于5月1日實施營改增，營改增條例中，銀行買入返售金融資產征收增值稅，而對金融機構“轉貼現”不收增值稅。由此，部分銀行有動機將買入返售金融資產轉移至“轉貼現”科目下，這樣一來，銀行的合理避稅行為，會導致信貸統計數據虛增，一些信貸投放并不是真正有效信貸投放。據央行資料，2015年前三季度，金融機構累計貼現75.2萬億元，同比增長77.0%；三季度末貼現余額4.3萬億元，同比增長59.7%，截止2015年11月末，票據融資新增規模超過1.7萬億元，在新增貸款中的占比超過15%，這種效應延續到2016年一季度，使一季度信貸存在虛增現象，客觀上造成了二季度初商業銀行信貸投放意愿下降的假象。

按往年慣例，四月份是二季度的首月，也是信貸投資旺季，信貸凈投放應處于持續放量趨勢；但今年1季度貸款投放過猛，為控制信貸節奏及為今后幾個季度留有貸款投放余地，商業銀行有意放緩信貸腳步亦在情理之中。據央行統計數據，2015年1季度商業銀行信貸投放增加3.61萬億元,同比多增6253億元；2016年1季度信貸投放凈增4.61萬億元，同比多增1萬億元。顯然，從全年來看，商業銀行一季度信貸投放有點過猛，為防止下一步信貸規模受限，以備不時之需，適當壓縮信貸投放增量，也不足為奇。

再則，2015年銀行業績年報出爐，不良貸款雙升和經營利潤大幅下滑，對商業銀行經營或多或少形成影響，尤其經濟持續低迷導致的不良貸款大幅攀升，在很大程度上使商業銀行信貸擴張欲望受到一定鉗制，不良貸款上升壓力制約了商業銀行放貸熱情。據銀監會公布數據，2015年不良貸款增長近五成，不良貸款余額升至12744億元，較2014年底大增51.2%;不良貸款率1.67%；其中18家上市銀行不良貸款額達9483億元，不良貸款率上升0.43個百分點至1.65%。銀行業利潤增長趨緩，商業銀行凈利潤15926億元，同比僅增2．43％；其中18家上市銀行凈利潤總計1.21萬億元，同比增速進一步放緩5.48個百分點至1.91%。在目前經濟起色沒有大的改觀狀態下，商業銀行若繼續加大信貸投放，難免會增加更多不良貸款，也意味著給自己背上更大包袱，相關信貸人員也將面臨更嚴厲問責。為此，在銀行方面收緊的同時，銀行部分一線工作人員也對放貸更為謹慎；盡管信貸投放沒有受到規模控制，也不愿多放。顯然，無情的經濟環境也使商業銀行在信貸投放上趨向更加謹慎和保守，對信貸增長帶來一定負面影響。

一季度貸款快速上漲還有另一個重要原因，那就是個人消費貸款、個人住房貸款等個貸增長幅度較大。造成這一原因是各級政府為樓市去庫存出臺或采取了系列優惠鼓勵政策，尤其在個人住房按揭貸款上增長幅度較快。據央行一季度金融統計數據：今年一季度個人購房貸款增加了1萬億元，同比多增4309億元。據悉，1季度1萬億元的房貸新增量，創下自2010年央行開始公布金融機構貸款投向報告以來的歷史最高紀錄；而2015年1季度差不多只有今年的一半。同時，隨著抑制一二線城市房價過快上漲及遏制“首付貸”泛濫再次引發樓市風險的政策突襲，各商業銀行都嚴格按照央行的規定來確定首付比例和利率，在小微貸款以及消費貸上，也出現了貸款成數變低的情況。在個貸上控制規模，超過一定數量就停止放貸，如小微貸超過千萬就不做，對公貸款審批比以前更嚴格，也在一定程度上導致了信貸增速自然回落。

標簽：按揭貸款不良貸款商業銀行