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今日視點：獨家|監管近期將組織8家險企調研聚焦降低責任準備金評估利率影響會改變保險產品保費嗎？

2023-03-21 21:02:46 來源：英為財情

財聯社3月21日訊（記者王宏）財聯社記者從業內獲悉，為引導人身險業降低負債成本，加強行業負債質量管理，銀保監會人身險部近日將組織保險行業協會以及國壽、新華人壽、陽光人壽、中郵人壽、中華人壽、中信保誠人壽、光大永明人壽以及信美人壽開展調研。

(資料圖)

此次調研內容之一是降低責任準備金評估利率對行業和公司的影響。業內人士認為，當前的金融環境下急需增加金融企業的資本充足度。如果降低責任準備金評估利率，將倒逼一些保險公司補充資本，改善當前的風險狀況。但也有人認為，如果評估利率下降，一些保險產品保費相對而言會上升。

聚焦人身險業負債質量管理

具體來看，此次調研主要包括兩大方面的內容，其中之一是人身險負債質量管理。

一是公司負債成本情況。包括:普通險預定利率分布、分紅險預定利率和分紅水平、萬能險最低保證利率和結算利率情況、銷售費用情況等。

二是公司負債與資產匹配情況。包括歷史投資收益水平、負債與資產期限匹配、成本收益匹配情況等。

三是對公司負債成本合理性的判斷，如果認為負債成本不合理，說明公司下一步擬采取的措施。以及對監管部門或行業協會推動行業降低負債成本、提高負債質量的意見和建議。

調研人身險負債質量管理的背景之一是，2022年是償二代二期工程落地實施的首個完整年度。在新規影響下，我國保險業整體償付能力水平較上年有所下降，其中人身險核心償付能力充足率下降幅度較大。

近期保險行業協會在收集業內人身險公司關注的問題時也發現，近年來宏觀經濟環境復雜多變，保險公司資產端估值下行，認可資產下降，導致可資本化的償付能力風險評分下降。此外，伴隨監管標準趨嚴，保險機構的操作風險、戰略風險、聲譽風險、流動性風險的固有風險評分更加嚴苛，不少公司的評級也隨總體評分降低出現下滑。新規的實施對保險公司償付能力充足水平及資本補充壓力等帶來的影響仍需保持關注。

降低責任準備金評估利率的影響

另外，此次調研的內容還包括降低責任準備金評估利率對行業和公司的影響。公司方面，主要是降低責任準備金評估利率對新產品定價、存量業務退保、銷售行為、市場競爭變化分析等的影響。

為何聚焦降低責任準備金評估利率？龍灣湖智庫首席經濟學家陳輝對財聯社記者表示，降低責任準備金評估利率，會使一些保險公司負債額度增加，就導致利潤和凈資產的減少。這樣一是可以限制部分公司業務的發展，另外可以倒逼一些保險公司補充資本。

“2022年以來保險業投資收益率在下降，特別是當前環境下，保險公司投資端的壓力越來越大，通過降低責任準備金評估利率，可以倒逼保險公司補充資本，改善當前的風險狀況。而且從全球來看，發生金融危機的風險在加大，因此當前急需增加金融企業的資本充足度。”陳輝表示。

有業內人士對財聯社記者表示，“責任準備金評估利率直接跟定價利率掛鉤的，降了就是要降定價利率，降低保險公司負債端成本，避免保險公司為了彌補負債端成本激進投資”。

蘭迪律師事務所合伙人陳禹彥對財聯社記者表示，近五年以來評估利率其實都在不斷降低，主要是因為市場行情下行，評估利率降低意味著保險資金再次分紅投資的能力下降。

他認為，如果評估利率下降，保險產品相對而言價格就會上升。“產品如果要達到跟原來相同的收益的話，產品保費就要上升。評估利率下降對一些主打性價比的壽險公司影響會比較大，因為價格會上浮。對大公司影響較小，因為大保險公司主打品牌溢價和服務等，并不是單純拼價格。”

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